MANAJEMEN PEMBIAYAAN BANK SYARIAH

UJIAN AKHIR SEMESTER MATA KULIAH MANAJEMEN PEMBIAYAAN BANK SYARIAH

            NAMA            : Muhammad Marzuki Ali

            NPM               : 141268810

            PRODI            : S1-Perbankan Syariah

            JURUSAN      : Syariah dan Ekonomi Islam

            SEMESTER    : IV (empat)

Penyelesaian!

Soal Penjelasan:

1.      Mengapa kita perlu mengidentifikasi kebutuhan nasabah ketika pengajuan pembiayaan ke bank syariah?

Jawab:

            Perlu mengidentifikasi terlebih dahulu ketika nasabah mengajukan pembiayaan ke bank syariah. Karena dengan adanya indentifikasi terhadap nasabah yang menajukan pembiayaan akan membantu dan menetukan akad apa yang akan digunakan secara tepat kepada nasabah dan sesuai dengan kebutuhan nasabah.

2.      Apa saja yang perlu diperhatikan dalam menerima agunan kebendaan dan agunan non kebendaan?

Jawab:

            Hal yang perlu diperhatikan dalam menerma agunan kebendaan:

§  Bukti Hak kepemilikan barang agunan dan dokumen-dokumen kepemilikan.

§  Kwalitas barang agunan di pasaran, kondisi fisik barang agunan dan jenis barang agunan.

§  Barang agunan bersih dari sengketaan ataupun dalam kondisi bermasalah dengan pihak lain.

§  Memastikan peringkat jaminan yang diperoleh sehingga memperkecil resiko jika terjadi pelaksanaan eksekusi.

Hal yang diperhatikan dalam menerima agunan Non Kebendaan:

Jawab:

§  Legalitas pemberi jaminan perorangan meliputi kecakapan dan kewenangan bertindak dalam menerbitkan jaminan perorangan.

§  Sifat ataupun karakter si pemberi jaminandalam hal corporate guarantee karakter pemilik perusahaan.

§  Kemampuan materialpemberi jaminan perorangan ataupun perusahaan.

§  Harus mengetahui berapa kali penjamin menandatangani jaminan yang sama. Tujuannya untuk menegtahui resiko harta kekayaan penjamin dibandingkan total hutang yang ikut dijamin yang  bersangkutan.

§  Ada akta pengikat, dibuat dengan akta notaril dengan mencantumkan nnilai rupiah yang di pertanggungkan.

Soal Analisa:

Anda baru saja bergabung dengan bank maju syariah, setelah 2 bulan, tepatnya diawal juni 2016. Anda baru saja menerima satu berkas lengkap permohonan pembiayaan berikut laporan survey dari salah seorang bagian support pembiayaan bank maju syariah,

            Calon debitur anda adalah bapak yanto 40 tahun, seorang karyawan swasta disalah satu perusahaan di lampung tengah, istri bapak yanto adalah ibu anggraini, pemilik Bimbingan Belajar Bahasa Asing “Karunia” yang kebetulan berlokasi di dekat kantor pak yanto. Pak yanto sudah bekerja 15 tahun dan akan pensiun di usia 55 tahun (15 tahun lagi). Setelah pensiun rencananya pak yanto akan berkonsentrasi di pengembangan usaha istrinya, dan membuka satu cabang lagi disalah satu lokasi yang cukup ramai dengan perkantoran.

            Data Usaha dan Hasil interview

·         Penghasilan bapak yanto sebesar Rp. 2.000.000/bulan. Untuk kebutuhan sehari-hari sudah terpenuhi dengan penghasilan Bapak yanto.

·         Bpak yanto memiliki depisito di bank maju syariah sebesar Rp. 50.000.000 uang tersebut akan di depositokan dalam janka waktu 5 tahun

·         Omzet atas pengasilan ibu anggraini R.p. 500.000/hari

·         Ibu anggraini hanya berjualan dari hri senin-sabtu saja, minggu libur

·         Gaji karyawan Rp. 700.000/bulan dengan jumlah 2 orang karyawan.

·         Pengeluaran Lain:

1.      Sewa tempat usaha Rp. 12.000.000/tahun

2.      Listrk Rp.500.000/bulan

3.      Transportasi Rp.300.000/bulan

4.      Telepon/pulsa Rp.200.000/bulan

·         Tagihan cicilan motor di bank aman syariah Rp.500.000/bulan

·         Harta yang dimiliki  (salah satu yang akan di agunkan)

1.      Bapak yanto memiliki mobil baru tipe sedan keluaran china yang digunaan untuk keperluan pribadi  dengan taksiran harga pasar adalah Rp. 150.000.000

2.      Ibu anggraini memiliki sebidang tanah berukuran 2500m² berlokasi dipersawahan lampung selatan, hrga pasar adalah 400.000/m^2.

·         Bapak yantoberencana akan membeli rumah dikota metro, senilai Rp.130.000.000 oleh karena itu beliau mengajukan pembiayaan di bank maju syariah.

Tugas:

• Jenis pembiayaan dengan akad apakah yang direkomendasikan bagi debitur?

Jawab:

Menurut saya jenis akad yang sesuai dengan Bapak Yanto (Calon debitur ) adalah akad Murobahah , karena telah mengajukan pembiayaan dan mengagunkan Mobilnya untuk membeli rumah seharga 130 juta. Kenapa saya memilihkan akada murobahah karena murobahah bersifat seperti jual beli namun pembayarannya tidak secara tunai/angsur, sehingga perlu adanya barang ataupun harta sebagai jaminan untuk melunasi angsuran.

Keunggulan akad murobahah dibandingakan dengan kredit di bank Konvesional adalah:

§  Harga sudah ditentukan diawal dan sesui dengan kesepakatan antara bank dan nasabah, dimana Nasabah mengajukan pembiayaan, dan penentuan harga dan keuntungan akan di tentukan oleh pihak bank dan pihak debitur/nasabah sesuai dengan akad pembiayaan dan jangka waktu.

§  Keunngulan selanjutnya, Lebih Adil dibank syariah. Karena dibank syariah lebih menekannkan keadilan demi kemaslakhatan, dan memperhatikan asas kekeluargaan dan support.

§  Terhindar dari Riba.

Berikanlah Penilaian kelayakan  usaha calon debitur dan analisa resiko apa saja yang dihadapi sehubungan dengan pembiayaan murobahah:

a.      Penilaian kelayakan calon Debitur

Bimbingan Belajar Bahasa Asing “Karunia” yang kebetulan berlokasi di dekat kantor pak yanto layak untuk didirikan, alasannya karena Melihat omzet yang didapatkan perharinya yang relative cukup besar, yaitu Rp.500.00/hari. Dan berencana kan membuka cabang di lokasi yang cukup ramai setelah bapak yanto pensiun.  itu berarti usaha ini memang berkembang dan memiliki potensi kemajuan yang tinggi.

b.      Analisa Resiko

NO.	JENIS	TINGKAT RESIKO	PENJELASAN
1	Substitusi Product	Moderat	karena Bimbingan bahasa asing msih tergolong jarang yang mendirikan, tetpi masih ada pesaing walaupun tidak banyak.
2	Entry barrier	Moderat	Membuka usaha ini, memang jarang peminatnya, karena melihat latar belakang pendidikan yaitu penguasaan bahasa asing, selain itu membuka usaha bahasa asing ini membutuhkan gedung, saran dan prasarana yang memadahi, danbutu biaya yan cukup besar.
3	Buyer’s power	Rendah	Karena jenis usaha ini jarang yang mendirikan, maka peminat/calon siswa akan banyak, melihat di ra sekrang ini banyak perusahaan ataupun dunia kerja yang menginginkan karyawanya berkwalitas dan tentunya meguasai bahasa asing
4	Supplier power	Moderat	Melihat peminat bahasa asing relative banyak, maka butuh stok misalkan Kamus,gamers eglish dan fasilitas  lain-lain.
5	Industry Rivalry	Moderat	Untuk membuka usaha ini semua orang bisa, dengan syarat meiliki modal dalam bahasa asing dan modal uang yan cukup besar.

Jika debitur mengagunkan mobilnya dan berharap mendapatka limit semaksimal mungkin, berapakah nilai limit pembiayaan tersebut?

(dengan catatan kebijakan di bank menggunakan bobot penilaian terendah untuk menilai agunan)

Jawab:

Kriteria Mobil

§  Mobil Baru      : 80%

§  Mobil Sedan    : 80%

§  Mobil China    : 30% (Kriteria bobot terendah / mobil Bapak Yanto)

§  Mobil pribadi  : 80%

Jadi limit pembiayaan nya adalah 30%*Rp.150.000.000 =  Rp.45.000.000

Jika Margin yang diharapakan oleh bank Maju Syariah adalah sebesar 20 juta. Maka, berapakh jumlah total angsuran yang harus dibayarkan oleh debitur jika memilih jangka waktu 12 bulan, 18 bulan, 24 bulan.?

Jawab:

Catatan:

-          Margin yang diharapkan  oleh Bank Maju Syariah Rp 20.000.000

-          Harga ruah yang akan dibeli bapak Yanto Rp 130.000.000

-          Jangka waktu 12 bulam, 18 bulan dan 24 bulan.

§  Jangka waktu 12 bulan

Rp 20.000.000 + Rp 130.000.000 / 12 = Rp. 12.500.000

§  Jangka waktu 18 Bulan

Rp 20.000.000 + Rp 130.000.000 / 18 = Rp. 8.333.333

§  Jangka Waktu 24 Bulan

Rp 20.000.000 + Rp 130.000.000 / 24 = Rp. 6.250.000

Dari ketiga pilihan jangka waktu tersebut, mana yang sesuai dengan debitur? dan jelaskan alasannya.

Jawab:

·         Omzet Penjualan usaha ibu Anggraini Rp 500.000/hari berjulan dari hari senin- sabtu dan hari minggu libur. 26 hari*Rp 500.000 = Rp 13.000.000

·         Pengeluaran:

-          Gaji karyawan (2 orang) Rp. 700.000*2 = Rp 1.400.000

-          Sewa tempat usaha Rp. 12.000.000/tahun, maka Rp 1000.000/bulan

-          Listrk Rp.500.000/bulan

-          Transportasi Rp.300.000/bulan

-          Telepon/pulsa Rp.200.000/bulan

-          Tagihan cicilan motor di bank aman syariah Rp.500.000/bulan

Total Pengeluaran: Rp. 3.900.000

Laba bersih ibu anggraini adalah:

Omzet-Total pengeluaran

Rp.13.000.000 - Rp.3.900.000 = Rp.9.100.000

Karena laba bersih usaha yang diperoleh ibu anggraini sebesar Rp.9.100.000, maka, dari pilihan ketiga Jangka waktu 12 bulan, 18 bulan dan 24 bulan, adalah jangka waktu 24 bulan (sebesar Rp.6.250.000) karean sesuai dengan omzet yang didapatkan ibu anggraini. Dan sisa omzet setelah dikurangi totao pengeluaran/bulan msih bisa digunakan untuk biaya hidup seari-hari. Juga untuk jaga-jaga jika usaha mengalami kebangkrutan sehingganya Bank juga harus memperhatikan sisa dana sebelum menetukan jangka waktu yang tepat untuk calon Debitur.

Atikel tentang KREATIV.

 

Meraih kesuksesan diusia muda bukanlah suatu perkara yang mudah, dibutuhkan mental kuat, semangat pantang menyerah dan ide cemerlang yang didukung kreatifitas tinggi akan membawa pada tingkat kesuksesan itu. Yoris Sebastian patut diacungi jempol dengan sejumlah prestasi yang telah diraih di usia muda. Pria kelahiran Ujung Pandang, 5 Agustus 1972 ini menjadi General Manager Hard Rock Cafe termuda di Asia dan termuda kedua di dunia pada usia 26 tahun. Pria yang akrab disapa Yoris dikenal di masyarakat dalam hal inovasi dan ide kreatif. Pria yang suka minum air putih ini menunjukkan konsistensinya dalam membuat ide-ide kreatif yang biasa disebut berpikir out of the box.

Yoris menorehkan karya terbaiknya di Hard Rock Cafe ketika membuat program I like Monday. Jika semua tempat hiburan bikin event di hari libur atau weekend, ia justru mengadakan sebuah event event music di hari Senin yang nota bene hari paling sepi untuk orang menikmati hiburan. Yoris pun meraih penghargaan Indonesia Young Marketers Awards 2003 untuk program musik rancangannya ini. Beragam penghargaan lain juga ia dapat di usia mudanya seperti memenangkan International Young Creative Entrepreneur of the Year Awards 2006 dari British Council. Penghargaan lain yang diraihnya adalah MURI untuk program Destination Nowhere di tahun 2003, sebuah acara travel dimana grup musik Coklat tampil dan melakukan launching album di ketinggian 30.000 kaki. Pada maret 2007 lalu, ia mendirikan Oh My Goodness Creative Consulting. Baru-baru ini, Yoris memenangkan Asia Pacific Entrepreneur Award 2008 untuk kategori Most Promising Entrepreneur sebagai prestasi dengan perusahaan baru OMG Creative Consulting yang dipimpin.
Selain itu aktifitas yang rutin ia geluti selain perusahaan yang dipimpin adalah menjadi juri diberbagai ajang kompetisi seperti International International  Young Creative Entrepreneur Award , Young Marketer Award, Black Inovation Award. Yoris pernah dua kali menjadi tamu dalam malam silaturahmi nasional Beswan Djarum 2008 dan 2009 untuk menularkan semangat berkreasi dan entrepreneurship di kalangan Beswan Djarum. Baru-baru ini Yoris meluncurkan buku berjudul "Oh My Goodness: Buku Pintar Seorang Creative Junkies" dengan menggandeng penerbit Gramedia Pustaka Utama. Buku ini membocorkan cara-cara Yoris sehingga menjadi sosok kreatif dan meraih berbagai prestasi di usia yang relatif muda.